馮曉增：抓住機(jī)遇 加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展
——入世后中國保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展
馮曉增/中國保監(jiān)會(huì)副主席
女士們、先生們：
首先，讓我代表中國保監(jiān)會(huì)對(duì)2002年世界華人論壇的召開表示熱烈祝賀。2001年12月11日，中國正式成為世貿(mào)組織第143個(gè)成員，我國對(duì)外開放步入了一個(gè)新的歷史階段。這次論壇將對(duì)中國入世后金融領(lǐng)域內(nèi)的諸多熱點(diǎn)問題進(jìn)行有益的探討和交流。借此機(jī)會(huì)，我談一下對(duì)入世后中國保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展的一些個(gè)人看法。
一、入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新環(huán)境
加入WTO后，中國保險(xiǎn)業(yè)將嚴(yán)格履行入世承諾，不斷加大開放的廣度和深度，中國保險(xiǎn)市場進(jìn)入全面開放的新時(shí)期。1992年中國保險(xiǎn)市場對(duì)外開放以來，在我國的外資和中外合資保險(xiǎn)公司已由1家發(fā)展到2001年的29家。外資和中外合資公司的保費(fèi)收入也從1992年的29.5萬元增長到2001年的33.29億元，占我國市場份額1.58%，在開放較早、外資和合資公司較多的上海市，外資公司所占市場份額已達(dá)12%。入世以來，又有3家外國保險(xiǎn)公司相繼獲準(zhǔn)在華籌建營業(yè)機(jī)構(gòu)。今后，中國會(huì)按照入世承諾的如下內(nèi)容，實(shí)施保險(xiǎn)市場的開放。
在外資公司設(shè)立形式方面，對(duì)外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，加入后2年內(nèi)取消設(shè)立形式的限制；對(duì)于外資壽險(xiǎn)公司，允許設(shè)立外資股比不超過50%的合資公司，外方可自由選擇合資伙伴；對(duì)于外資再保險(xiǎn)公司，加入時(shí)取消設(shè)立形式和地域限制；對(duì)于外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，加入后5年內(nèi)，允許設(shè)立外資全資子公司。
在營業(yè)地域范圍方面，入世后3年內(nèi)，取消地域限制，外資保險(xiǎn)公司可以在全國任何城市設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)。
在業(yè)務(wù)范圍方面，對(duì)于外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，入世后2年內(nèi)，除法定保險(xiǎn)以外業(yè)務(wù)范圍完全放開；對(duì)于外資壽險(xiǎn)公司，入世后3年內(nèi)，業(yè)務(wù)范圍可以擴(kuò)大到經(jīng)營中國公民和外國公民的健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金/年金保險(xiǎn)。
在法定分保比例方面，入世后，法定分保比例自目前的20%每年下降5%，直至入世后4年內(nèi)完全取消法定分保比例限制（機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，商用運(yùn)輸車輛司機(jī)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)除外）。
從以上入世承諾內(nèi)容看，5年過渡期后，中國保險(xiǎn)市場將基本實(shí)現(xiàn)全面開放的新局面。我國保險(xiǎn)市場機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，只要我們抓住機(jī)遇、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，就可以深入、廣泛地學(xué)習(xí)外國保險(xiǎn)同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)，提高保險(xiǎn)監(jiān)管透明度，加快與國際慣例接軌的步伐。
二、目前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題
改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)取得了可喜成就，為促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)應(yīng)當(dāng)看到，我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚，尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)市場發(fā)育不成熟，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家相比還有相當(dāng)大的差距，存在的問題還比較多，具體體現(xiàn)在：
（一）法人治理結(jié)構(gòu)不完善
由于長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響，我國保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善的問題比較突出。國有獨(dú)資公司管理體制改革和股份制公司經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換是當(dāng)前我國保險(xiǎn)界面臨的重要問題。這些問題的存在，在很大程度上限制了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力、專業(yè)技術(shù)水平、經(jīng)營管理水平以及服務(wù)質(zhì)量的提高。
（二）核心競爭力不強(qiáng)
由于我國保險(xiǎn)企業(yè)在體制和機(jī)制上的問題，導(dǎo)致了我國保險(xiǎn)業(yè)資金實(shí)力不強(qiáng)、人才素質(zhì)不高、產(chǎn)品開發(fā)滯后、服務(wù)質(zhì)量較差、競爭手段單一，從而在整體上影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的核心競爭力。
（三）市場競爭不充分
雖然我國保險(xiǎn)市場主體數(shù)量增長較快，但對(duì)于我國保險(xiǎn)市場的廣闊幅員和巨大潛力而言，市場主體依然偏少，造成保險(xiǎn)市場競爭不充分，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中缺乏有效的競爭機(jī)制、憂患意識(shí)和服務(wù)觀念。
（四）監(jiān)管方式、力量、技術(shù)相對(duì)落后
保監(jiān)會(huì)自1998年11月18日成立以來，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面做了大量工作，取得了很大進(jìn)展，但監(jiān)管方式、力量和技術(shù)手段依然相對(duì)落后。同時(shí)，由于我國保險(xiǎn)業(yè)一直處在快速發(fā)展時(shí)期，新問題不斷出現(xiàn)，入世又對(duì)我國保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)提出了新的挑戰(zhàn)。此外，保險(xiǎn)業(yè)的部分相關(guān)政策環(huán)境、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道等問題也在一定程度上制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
三、加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要措施
（一）完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高保險(xiǎn)企業(yè)的核心競爭力
哲學(xué)觀點(diǎn)告訴我們，在事物的一般發(fā)展過程中，內(nèi)因起決定性作用。保險(xiǎn)公司發(fā)展的內(nèi)因就是核心競爭力。提高核心競爭力，保險(xiǎn)公司首先要從根本上完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，體制不順的要進(jìn)行體制改革，機(jī)制不活的要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。根據(jù)江澤民總書記“發(fā)展要有新思路，改革要有新突破”的思想，要以務(wù)實(shí)的態(tài)度，剖析企業(yè)制度和經(jīng)營機(jī)制的病因，對(duì)癥下藥，不斷創(chuàng)新。國有保險(xiǎn)公司要積極推進(jìn)股份制改革的進(jìn)程，在堅(jiān)持國家控股的原則下，加快國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司股份制改革步伐，通過吸收外資和社會(huì)資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，完善法人治理結(jié)構(gòu),切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)經(jīng)營活力和競爭能力。股份制保險(xiǎn)公司要從優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)入手，通過增資擴(kuò)股，引進(jìn)外資和民營資本參股，并建立健全公司法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)督約束機(jī)制。同時(shí)，要積極支持符合條件的保險(xiǎn)公司上市。
各保險(xiǎn)公司必須明確樹立以經(jīng)濟(jì)效益為中心和市場為導(dǎo)向的經(jīng)營觀念，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步；充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，完善管理制度，改進(jìn)銷售方式，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。我相信，入世將給我們帶來新的契機(jī)，會(huì)加快我國保險(xiǎn)公司改革的步伐。
（二）增加市場主體，完善競爭機(jī)制
積極穩(wěn)妥地增加保險(xiǎn)市場主體，完善市場結(jié)構(gòu)，形成有效的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，將對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。入世后，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，加快發(fā)展股份制保險(xiǎn)公司，積極培育再保險(xiǎn)市場和中介市場，不斷完善保險(xiǎn)市場運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，通過加強(qiáng)保險(xiǎn)市場整頓，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。
（三）健全保險(xiǎn)法規(guī)制度，依法加強(qiáng)監(jiān)管
入世對(duì)我國的保險(xiǎn)法制建設(shè)提出了更高的要求。保監(jiān)會(huì)按照世貿(mào)組織的有關(guān)原則和入世承諾，及時(shí)清理了有關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，加快了對(duì)部分法律法規(guī)的修訂和起草工作，以滿足入世后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。目前，《保險(xiǎn)法》修訂稿正處于全國人大的審議過程中；《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》正按計(jì)劃進(jìn)行整體修訂。此外，保監(jiān)會(huì)還在積極研究對(duì)保險(xiǎn)公司違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰的相關(guān)規(guī)定，探討拓寬保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用渠道的有關(guān)政策，不斷提高監(jiān)管透明度，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的市場行為，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
（四）改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平
在我國保險(xiǎn)市場發(fā)育尚不成熟的時(shí)期，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的方針，對(duì)誤導(dǎo)宣傳、誤導(dǎo)銷售、賬外帳、小金庫、截留保費(fèi)、埋單、鴛鴦單等違法違規(guī)行為，以及不計(jì)成本惡性競爭行為進(jìn)行整頓，充分發(fā)揮政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控、社會(huì)監(jiān)督的合力作用，努力創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境。隨著我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管將逐步向以償付能力監(jiān)管為主的方式過渡。保監(jiān)會(huì)將借鑒并研究國際保險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)法規(guī)，根據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要不斷完善我國的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，不斷提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平。
總之，從目前業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，2002年上半年，全國保費(fèi)收入1612.27億元，同比增長57.67%。截至目前，我國共有保險(xiǎn)公司52家（含籌建），保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家（含籌建），保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)7萬家，保險(xiǎn)從業(yè)人員100多萬人。中國保險(xiǎn)市場對(duì)外開放20年尤其是入世半年多來的實(shí)踐證明，入世對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的影響是積極的，在給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)的同時(shí)，也有力地促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
我相信，我國穩(wěn)定的政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，將為保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展提供有利的條件。只要我們重視入世帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，充分利用過渡期，采取切實(shí)有效的措施，不斷提高保險(xiǎn)企業(yè)的核心競爭力，我國保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。
謝謝大家。
