王聯(lián)章：中國(guó)加入WTO將促進(jìn)內(nèi)地金融業(yè)的管理創(chuàng)新
王聯(lián)章/香港恒生銀行大中華業(yè)務(wù)總裁
中國(guó)加入WTO及金融業(yè)的開(kāi)放
中國(guó)正式加入WTO，標(biāo)志著中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)融合取得了重大突破，并反映了中國(guó)多年來(lái)推行經(jīng)濟(jì)改革的巨大成果。其中一個(gè)重要開(kāi)放，就是向外資開(kāi)放金融市場(chǎng)。
可借鑒已發(fā)展地區(qū)及香港的經(jīng)驗(yàn)
大部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)，在推行市場(chǎng)化和創(chuàng)新方面，都累積了不少可供中國(guó)金融業(yè)借鑒的經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，金融業(yè)的市場(chǎng)化，意味著會(huì)放寬行業(yè)的準(zhǔn)入，讓業(yè)內(nèi)存在適度的競(jìng)爭(zhēng)。這將有助于提高金融業(yè)的運(yùn)作效率，以及用較低的成本，有效地發(fā)揮金融中介的功能。
金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)還可刺激金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展裨益甚大。社會(huì)的發(fā)展日新月異，金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供更適切的財(cái)務(wù)管理服務(wù)時(shí)，創(chuàng)新的金融服務(wù)及產(chǎn)品往往會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。
雖然中國(guó)內(nèi)地現(xiàn)時(shí)實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，但由于知識(shí)是金融業(yè)最重要的資產(chǎn)。西方國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，累積了大量的先進(jìn)金融知識(shí)和人才。因此，中國(guó)的金融業(yè)可以透過(guò)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，與外國(guó)合作及交流等，吸納國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)與人才，從而促進(jìn)內(nèi)地金融業(yè)的改革發(fā)展和創(chuàng)新。
以香港為例，香港的金融銀行業(yè)能夠如此蓬勃發(fā)展，其中一個(gè)重要的原因，是向外資開(kāi)放金融業(yè)，令香港能吸收了大量最尖端的金融知識(shí)以及管理人才。
中國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放步伐
中國(guó)在金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放上，可考慮加快步伐。以銀行業(yè)為例，根據(jù)外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)外開(kāi)放銀行業(yè)，并不會(huì)導(dǎo)致本土銀行業(yè)被外資銀行主導(dǎo)。不少WTO的成員國(guó)經(jīng)過(guò)多年開(kāi)放后，外資銀行在這些國(guó)家的銀行業(yè)還沒(méi)占據(jù)一個(gè)很重大的比例。以印度和南韓為例，它們分別在1948年和1967年簽署了關(guān)稅和貿(mào)易總協(xié)議，并且是WTO的創(chuàng)會(huì)會(huì)員，但直到現(xiàn)在，外資銀行占它們銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例，仍只維持在約8%的水平。而外資銀行現(xiàn)時(shí)占內(nèi)地銀行業(yè)總資產(chǎn)的比率也只是2、5%左右，相對(duì)的份額仍是很小。
此外，按目前法規(guī)，外資金融業(yè)在內(nèi)地的發(fā)展仍需經(jīng)過(guò)一定的過(guò)程。以銀行業(yè)為例，現(xiàn)時(shí)獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營(yíng)的外資銀行分行只有約150多間，而外資聯(lián)營(yíng)銀行亦只有13家，相比內(nèi)地國(guó)有商業(yè)銀行超過(guò)10萬(wàn)個(gè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行在內(nèi)地的規(guī)模，實(shí)在是微不足道。還有的是，在內(nèi)地目前的條例下，外資銀行需在開(kāi)設(shè)一間分行最少一年后，才可在另一個(gè)城市開(kāi)設(shè)另一間分行；而每間外資銀行分行都需符合最低營(yíng)運(yùn)資金的要求。
加快開(kāi)放對(duì)內(nèi)地整體金融業(yè)當(dāng)然會(huì)帶來(lái)一定程度的競(jìng)爭(zhēng)。但我相信，來(lái)自外資金融機(jī)構(gòu)的適度競(jìng)爭(zhēng)，可產(chǎn)生正面的催化作用，一方面可促進(jìn)內(nèi)地金融業(yè)本身的現(xiàn)代化改革與創(chuàng)新，另一方面也可為內(nèi)地培育大量的金融人才。更多外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)開(kāi)業(yè)，也會(huì)令內(nèi)地的資金得到更有效的運(yùn)用。整體而言，有助促進(jìn)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
外資銀行可帶來(lái)的正面影響
對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，外資銀行可以為內(nèi)地銀行業(yè)帶來(lái)正面的影響。第一，外資銀行在銀行產(chǎn)品上，可以為內(nèi)地銀行業(yè)帶來(lái)新的思維，為消費(fèi)者提供更多元化的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。目前，個(gè)人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)是內(nèi)地銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)，發(fā)展力度很大，也推出了不同類(lèi)型的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。內(nèi)地銀行在這方面起步相對(duì)較晚。2001年內(nèi)地銀行業(yè)提供給個(gè)人的中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸，只占銀行總貸款約6%，相對(duì)香港在這方面約44.5%的水平，仍有很大的發(fā)展空間。其中，內(nèi)地的個(gè)人消費(fèi)貸款，仍集中在住房按揭貸款，其它如汽車(chē)貸款和信用卡透支等，也只占較小部分。外資銀行的進(jìn)入，將可為內(nèi)地金融產(chǎn)品引入新的觀(guān)念，加快內(nèi)地銀行業(yè)在產(chǎn)品方面的創(chuàng)新。
第二，外資銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面可以帶來(lái)一些新的看法�；跉v史因素，內(nèi)地銀行的不良貸款比率，仍處于較高的水平。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，內(nèi)地銀行已采取綜合措施降低不良貸款，并已取得明顯成效。在這個(gè)前提下，外資銀行整體較完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，可為內(nèi)地銀行扮演一個(gè)輔助的角色。通過(guò)跟外資金融機(jī)構(gòu)的交流與借鑒，內(nèi)地銀行可提升本身在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的管理效率，有助最終達(dá)致優(yōu)化整體貸款組合素質(zhì)的目標(biāo)。
第三，對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，“以客為尊”的服務(wù)態(tài)度是一個(gè)核心文化。在香港，客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)都有相當(dāng)高的期望。由于業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，每間銀行無(wú)論在產(chǎn)品設(shè)計(jì)，或者服務(wù)方面，都以顧客的需要為主導(dǎo)。為進(jìn)一步提升服務(wù)水平，銀行更會(huì)定出“服務(wù)承諾”，比如說(shuō)，恒生銀行的小額私人貸款，就規(guī)定24小時(shí)內(nèi)完成審核并通知客戶(hù)。
內(nèi)地銀行也必須重視加強(qiáng)從業(yè)員對(duì)服務(wù)的意識(shí)和熱誠(chéng)，建立優(yōu)良服務(wù)的文化，通過(guò)與外資銀行相互交流、培訓(xùn)以及競(jìng)爭(zhēng)，可以幫助提升內(nèi)地銀行的服務(wù)水平，提供更快捷、專(zhuān)業(yè)和創(chuàng)新的服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。
結(jié)語(yǔ)
總結(jié)以上幾個(gè)方面，中國(guó)加入WTO后，內(nèi)地金融業(yè)將逐步對(duì)外資開(kāi)放經(jīng)營(yíng)環(huán)境，而外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，肯定會(huì)對(duì)內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定程度的競(jìng)爭(zhēng)。然而，外資金融業(yè)進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，也會(huì)同時(shí)為內(nèi)地市場(chǎng)帶來(lái)創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)概念、產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)適度的競(jìng)爭(zhēng)，外資金融業(yè)的進(jìn)入，將有助于帶動(dòng)內(nèi)地金融業(yè)本身的改革，以及發(fā)展創(chuàng)新的管理概念。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，內(nèi)地開(kāi)放金融業(yè)對(duì)內(nèi)地整體金融業(yè)的發(fā)展具有積極的意義，更可幫助推動(dòng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，配合全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)。
