溫以敬：中國銀行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
溫以敬/澳大利亞花旗銀行財(cái)富管理銀行部高級(jí)總經(jīng)理
天時(shí)、地利、人和是成事的重要因素，在中國加入世界貿(mào)易組織的同時(shí)，世界大局發(fā)生了一連串事件，令全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極大的震動(dòng)。
首先是美國“9·11”事件，令美、歐等國家股票及金融市場(chǎng)受到第一浪沖擊。跟著是美國數(shù)間大公司的財(cái)務(wù)丑聞，令投資者的信心動(dòng)搖及投資意欲受到嚴(yán)重抑制。
這對(duì)中國市場(chǎng)的開放極為有利，當(dāng)投資者對(duì)在西方國家的投資信心動(dòng)搖時(shí)，便會(huì)尋找新的目標(biāo)及去向，中國龐大市場(chǎng)的開放，正好及時(shí)提供了一個(gè)投資的好選擇。
在過去十多年中，亞洲經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速，令全球矚目。亞洲金融風(fēng)暴更令亞洲國家得到重要教訓(xùn)，認(rèn)識(shí)到需要建立一個(gè)健全及高效率的金融體制去防范金融風(fēng)險(xiǎn)，亦體會(huì)到加強(qiáng)各國之間緊密合作的重要性。處于亞洲的地利，中國加入世貿(mào)后由于市場(chǎng)開放所帶來的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，將領(lǐng)導(dǎo)亞洲成為未來的全球經(jīng)濟(jì)核心。
至于人和方面，海外專業(yè)的人士是重要的一環(huán)。他們可提供從西方得來的經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)及技術(shù)，協(xié)助中國改善各方面的體制及政策，以朝著國際水平（基至超國際水平）的目標(biāo)邁進(jìn)，為迎接全球的資金流向中國作好準(zhǔn)備。
為配合大量海外投資的涌入及外來的競(jìng)爭(zhēng)，中國的銀行需要進(jìn)行更多的革新。在革新過程中，將面臨各方面的挑戰(zhàn)及機(jī)遇，以下是本人對(duì)零售銀行業(yè)的提議：
銀行服務(wù)及產(chǎn)品的發(fā)展
金融服務(wù)的全球化正深切地改變著整個(gè)世界的銀行業(yè)運(yùn)作，對(duì)多數(shù)國家來說，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，盈利率收窄影響了金融機(jī)構(gòu)的回報(bào)。中國入世后，中國的銀行業(yè)也將會(huì)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)手將不止于本地，還有外資銀行。但是由于中國是一個(gè)新市場(chǎng)及有其獨(dú)特的市場(chǎng)特色，在首五年內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)程度將會(huì)比較溫和。引進(jìn)新產(chǎn)品、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、簡(jiǎn)化銷售及操作程序、降低交易成本，可使銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中仍有生存空間，出類拔萃。
對(duì)客戶提出產(chǎn)品選擇，首先要將客戶群分類，以達(dá)到事半功倍的效果。對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶，給予收費(fèi)和利息優(yōu)惠，維持高質(zhì)素的投資組合，協(xié)助他們提高利潤(rùn)回報(bào)，并提供個(gè)人化的專業(yè)服務(wù)。至于對(duì)中小型客戶的服務(wù)，可采用自動(dòng)化或自助式的科技以求減低成本；產(chǎn)品方面則重于簡(jiǎn)易操作，利用多渠道銷售網(wǎng)絡(luò)，以提高銷售及生產(chǎn)效果。
銀行需不時(shí)進(jìn)行客戶意見調(diào)查，開發(fā)高效集成的管理信息系統(tǒng)作分析，依客戶的需求提供范圍廣泛的產(chǎn)品和服務(wù)，以提高客戶滿意度和對(duì)客戶的保持力。集合與客戶有關(guān)的數(shù)據(jù)和信息，以實(shí)現(xiàn)大批用戶定制服務(wù)，將以產(chǎn)品推廣為中心逐漸轉(zhuǎn)向以客戶為中心，從提供單一產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)向一籃子財(cái)經(jīng)服務(wù)方式，例如對(duì)客戶同時(shí)提供一系列的金融產(chǎn)品，包括融資、貸款、外匯、投資、保險(xiǎn)及信用咭等的一條龍服務(wù)。
銀行業(yè)人才的培訓(xùn)
在今后短短數(shù)年內(nèi)，中國銀行業(yè)仍需大量培訓(xùn)各部門及各階層的專業(yè)人才。這個(gè)過程包括對(duì)原有從業(yè)人員能力重估及再教育。至于培訓(xùn)項(xiàng)目，應(yīng)包括引進(jìn)海外科技、操作程序、管理技巧、銷售模式、產(chǎn)品發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理及控制等知識(shí)。此外，更重要的是培養(yǎng)職員的專業(yè)態(tài)度及精神，擴(kuò)展他們的思想領(lǐng)域，鼓勵(lì)他們?nèi)蘸髲墓ぷ鲗?shí)踐中提供創(chuàng)新的意見。由于外資機(jī)構(gòu)蜂擁到中國投資，多國語言及國際銀行知識(shí)的培訓(xùn)，當(dāng)然亦不可或缺。
新一代的專業(yè)培訓(xùn)可使整個(gè)中國銀行業(yè)脫胎換骨，全面現(xiàn)代化及國際化的銀行運(yùn)作及管理，將成為中國銀行業(yè)的新路向，亦助加速全國經(jīng)濟(jì)循環(huán)增長(zhǎng)。
在教育銀行從業(yè)員的同時(shí)，由于新產(chǎn)品及新銷售模式的推廣，間接也達(dá)到教育消費(fèi)者對(duì)嶄新理財(cái)概念及金融經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)和要求，從而提高國民的生活及知識(shí)水平。
由于在銀行從業(yè)員能力重估及再教育的同時(shí)，會(huì)引至大量下崗情況，中國對(duì)金融業(yè)從1993年已開始逐步進(jìn)行此基本工作，部分年紀(jì)較大而追不上新一代銀行操作要求，或在再教育中無法得到所需程度的從業(yè)員，已經(jīng)下崗或轉(zhuǎn)投其他行業(yè)。政府的社會(huì)保障制度已開始照顧這一群，以減低嚴(yán)重的社會(huì)問題。
外資銀行的管制
放寬外資銀行可在中國營運(yùn)是加入世貿(mào)對(duì)中國銀行業(yè)的重大挑戰(zhàn)。外資銀行在五年內(nèi)逐漸在中國不受限制地廣泛發(fā)展業(yè)務(wù)，他們會(huì)分薄中資銀行的市場(chǎng)占有率。由于外資業(yè)務(wù)將擴(kuò)展到社會(huì)各階層，為了爭(zhēng)取客戶，競(jìng)爭(zhēng)將令銀行業(yè)利潤(rùn)降低及風(fēng)險(xiǎn)增加。
不過，有競(jìng)爭(zhēng)才有進(jìn)步，這個(gè)挑戰(zhàn)迫使中國銀行業(yè)要在短時(shí)間內(nèi)作好一切應(yīng)有的應(yīng)變措施去面對(duì)新環(huán)境。一方面培訓(xùn)中資銀行管理層及其他從業(yè)員的專業(yè)技術(shù)及工作效率、提高銀行服務(wù)、產(chǎn)品素質(zhì)及品種，給客戶及消費(fèi)者有更多選擇；引入國際上的最佳銀行實(shí)踐及管理技巧，提高銀行從業(yè)員工資收入，推行獎(jiǎng)賞制度，鼓勵(lì)士氣，保留人才。另一方面要制定對(duì)外資銀行的監(jiān)管政策及標(biāo)準(zhǔn)，以減低風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)問題在于資金流動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)沖擊，特別是熱錢流入流出而導(dǎo)致的不平衡，不穩(wěn)健的借貸，投機(jī)性的炒賣活動(dòng)等均會(huì)很容易引至金融危機(jī)，政府因此要對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入資格進(jìn)行嚴(yán)格審查，提高資本的要求。
中國當(dāng)局要求外資銀行增加資本，會(huì)令外資銀行利潤(rùn)減少，外資銀行當(dāng)然不會(huì)由于這個(gè)原因不在中國開業(yè)。但是，在商言商，他們會(huì)從其他方面著手增加利潤(rùn)，例如從事風(fēng)險(xiǎn)較高的衍生項(xiàng)目，對(duì)貸款批的要求降低，推行急進(jìn)的銷售方式等。所以加強(qiáng)對(duì)外資銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核和檢察制度及審批和監(jiān)管系統(tǒng)，便可將風(fēng)險(xiǎn)減低。
中國金融法律制度與國際金融法則的配合
在中國與其他發(fā)展國家不同的法制下，金融法的差距自然就各自的文化背景、生活方式及商業(yè)環(huán)境的不同而各有千秋。由于金融全球化的發(fā)展趨勢(shì)，中國加入世貿(mào)后需要全面檢討及修訂金融法；這包括中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、中外合資投資基金管理?xiàng)l例、外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例、外匯管理?xiàng)l例等，使法制達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)并維持金融穩(wěn)定，令外資機(jī)構(gòu)更有信心在中國大陸投資及擴(kuò)展業(yè)務(wù)，亦為將來中資銀行擴(kuò)展國際市場(chǎng)鋪路。
中資銀行的營運(yùn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營策略
從1994年起，中國的銀行業(yè)經(jīng)歷了一連串的結(jié)構(gòu)重組，包括中國人民銀行正式成為獨(dú)立的中央銀行，扮演機(jī)構(gòu)監(jiān)管及策略智囊的角色。設(shè)立了三間政策銀行，專門負(fù)責(zé)政策制定，其他的所有銀行則被歸納為商業(yè)銀行。1999年政府成立了資產(chǎn)管理公司，把四大國營商業(yè)銀行的國企壞賬分割出來處理，并大量注入資本，以改善這些銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、資金流動(dòng)及盈利情況。但為了應(yīng)付入世后的競(jìng)爭(zhēng)及促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，中國的商業(yè)銀行極需要進(jìn)一步改善其運(yùn)作系統(tǒng)及經(jīng)營策略。隨著國民經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型及中小型企業(yè)的蓬勃發(fā)展，政府需要鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象不再集中于國營企業(yè)。積極扶持及發(fā)展股份商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城鄉(xiāng)合作信用社，以提供中小型企業(yè)、個(gè)體戶及私人需求的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)范圍及傳統(tǒng)的貸款及存款外，多元化的零售銀行服務(wù)是機(jī)遇之所在。
新一代的零售銀行服務(wù)是以客戶為中心，因應(yīng)個(gè)別客戶不同情況及需求，度身訂做適合的財(cái)務(wù)組合，為客戶管理及增加財(cái)富，就像裁縫師依客人身材縫制合身的衣服一樣。在銷售過程中，銀行從業(yè)員要在依據(jù)客戶的需求、意愿及投資風(fēng)險(xiǎn)接受程度去建議產(chǎn)品組合，最后依照客戶的指示去執(zhí)行。
至于中小型企業(yè)的貸款處理，要視乎企業(yè)本身的工商業(yè)類別、過往經(jīng)營業(yè)績(jī)、管理階層質(zhì)素、員工培訓(xùn)程序、生產(chǎn)質(zhì)量控制、資金與現(xiàn)金流量、償還能力及可供抵押等項(xiàng)目以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及信用評(píng)級(jí)，以幫助中小型企業(yè)解決融資問題。另一方面，可提供一連串有關(guān)的財(cái)務(wù)安排，例如保險(xiǎn)、出入口押匯、外匯、票據(jù)托收、信用咭簽賬等，助長(zhǎng)中小型企業(yè)的發(fā)展。
這些經(jīng)營策略，是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高國民的儲(chǔ)蓄及投資意識(shí)，并增加國民生產(chǎn)。同時(shí)使中國銀行業(yè)更步向現(xiàn)代化及多元化，加強(qiáng)盈利及競(jìng)爭(zhēng)力，減低貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立健全的銀行制度。
