林 義：強(qiáng)化中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的政策思路
林 義/西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師
進(jìn)入新世紀(jì)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)真正站到了機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)保障日益擴(kuò)大的需求，入世后進(jìn)一步擴(kuò)大的外部壓力，深化改革、加快發(fā)展、防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在需求，無(wú)疑會(huì)在深度和廣度上制約中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。如何根據(jù)日趨變化的國(guó)際、國(guó)內(nèi)環(huán)境，冷靜分析各種挑戰(zhàn)的內(nèi)在根源，從戰(zhàn)略高度探索中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的政策思路，乃是確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定有序和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性約束條件之一。
一、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的新挑戰(zhàn)
1、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的深刻制度變遷對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管思路提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)
20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了極為深刻的制度變遷。保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)風(fēng)潮的日趨劇烈，保險(xiǎn)組織形式出現(xiàn)內(nèi)在的聚變，專業(yè)自險(xiǎn)公司的異軍突起，保險(xiǎn)資本跨國(guó)、跨地區(qū)的頻繁流動(dòng)，保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)峻，銀行證券、保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)日漸增強(qiáng)等等，均對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式和監(jiān)管思路提出了異常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)以維持保險(xiǎn)業(yè)自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定為基點(diǎn)，以保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展為重點(diǎn)的監(jiān)管思路和方法受到來(lái)自金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。事實(shí)上，在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)下，保險(xiǎn)與銀行、證券的內(nèi)在關(guān)聯(lián)日趨明顯，需要充分考慮從綜合監(jiān)管、混業(yè)監(jiān)管的角度，拓展傳統(tǒng)保險(xiǎn)傳統(tǒng)監(jiān)管的理論與政策思路。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的這一新轉(zhuǎn)折，需要重構(gòu)新的保險(xiǎn)監(jiān)管的理論與政策框架。
2、放松保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際潮流同發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境存在較大的反差，加大了保險(xiǎn)監(jiān)管的難度
保險(xiǎn)業(yè)因其運(yùn)行機(jī)制自身的特殊性，不僅需要技術(shù)含量很高的專門監(jiān)管機(jī)制，而且需要相應(yīng)的法律制度環(huán)境，需要社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)具有較高的信任度和認(rèn)同度，尤其對(duì)眾多發(fā)展中國(guó)家而言，需要用較長(zhǎng)時(shí)間培植保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的制度基礎(chǔ)和制度環(huán)境。一般而言，對(duì)發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家、保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初創(chuàng)時(shí)期，不盡成熟的保險(xiǎn)供求格局，不規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，社會(huì)公眾朦朧保險(xiǎn)意識(shí)等需要保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局采取較為謹(jǐn)慎乃至嚴(yán)厲的監(jiān)管策略，以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展，竭制惡性競(jìng)爭(zhēng)及保障保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。然而，90年代以來(lái)，受經(jīng)濟(jì)全球化，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易自由化，金融保險(xiǎn)自由化等國(guó)際潮流的影響，保險(xiǎn)監(jiān)管趨于逐步放松，費(fèi)率控制、比例和數(shù)量限制的傳統(tǒng)監(jiān)管規(guī)則受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的現(xiàn)實(shí)背景下，放松監(jiān)管的國(guó)際趨勢(shì)必然程度不同地影響到發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管模式選擇和監(jiān)管規(guī)則的制定。但問(wèn)題在于，在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)市場(chǎng)化、自由化和放松保險(xiǎn)監(jiān)管的客觀背景下，能否有效地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的既定目標(biāo)，對(duì)眾多發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，不能不是嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
3、入世后中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)
中國(guó)加入WTO，在給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)潛在機(jī)遇的同時(shí)，也將給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在遵循世貿(mào)規(guī)則和履行中國(guó)關(guān)于開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)承諾的同時(shí)，如何抓住有利時(shí)機(jī)，調(diào)整監(jiān)管思路，迎接新的挑戰(zhàn)，則是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的新課題。應(yīng)當(dāng)看到，對(duì)中國(guó)這樣的新興市場(chǎng)國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于初級(jí)階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)管理水平低下，保險(xiǎn)監(jiān)管的任務(wù)非常繁重，理順保險(xiǎn)監(jiān)管的思路和保險(xiǎn)監(jiān)管體系，本身不可能一蹴而就。我們正是在這一宏觀背景下面臨國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如何在遵循對(duì)世貿(mào)組織有關(guān)承諾的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范有序，迫切需要保險(xiǎn)監(jiān)管的新思路和適應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)迅速變化的客觀需求，構(gòu)建具有前瞻性、系統(tǒng)性和動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系和法律制度框架。而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的艱巨性不應(yīng)被低估。
二、強(qiáng)化中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的幾點(diǎn)政策思路
1、立足于長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，謹(jǐn)慎穩(wěn)妥地制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變
保險(xiǎn)業(yè)因其自身的特殊性，很大程度上有別于一般工商業(yè)乃至傳統(tǒng)金融業(yè)。注重謹(jǐn)慎穩(wěn)妥地發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，并將其奠立于長(zhǎng)期穩(wěn)定的決策基礎(chǔ)之上，這是事關(guān)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展全局的一條重要生命線。西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)所能提供的一條重要而可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)，則是惟有將保險(xiǎn)業(yè)立足于長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)考慮，是其穩(wěn)定發(fā)展的基本前提。短期利益驅(qū)動(dòng)下的保險(xiǎn)熱，很可能對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)難以估量的嚴(yán)重后果。任何不顧主客觀條件的冒進(jìn)，都可能使保險(xiǎn)業(yè)面臨某種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境。因而，必須從中國(guó)國(guó)情出發(fā)，從中國(guó)的現(xiàn)實(shí)條件出發(fā)，制定謹(jǐn)慎穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，在穩(wěn)健的大環(huán)境下尋求保險(xiǎn)的發(fā)展。與此同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放和對(duì)內(nèi)搞活的“度”，也應(yīng)充分估計(jì)到中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及人文條件的承受程度。為避免保險(xiǎn)業(yè)大起大落的風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎穩(wěn)妥將是明智而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理決策策略。在此前提下，國(guó)家擬從長(zhǎng)期產(chǎn)業(yè)政策的角度，調(diào)整、修改保險(xiǎn)業(yè)的稅賦政策，確立保險(xiǎn)發(fā)展的適度規(guī)模和速度，掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的“度”，認(rèn)真反思中國(guó)近年來(lái)在保險(xiǎn)政策發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)而對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的適度規(guī)模和速度，有一個(gè)較為清醒的估計(jì)。
需要指出，人們?cè)诜治霰ｋU(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題上，似已習(xí)慣和不加思索地運(yùn)用保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度來(lái)判斷和衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的深度和廣度，并以此作為估計(jì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ闹匾A(chǔ)性指標(biāo)。而忽略制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制度因素、人文環(huán)境因素和觀念文化因素的估計(jì)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近20年來(lái)的發(fā)展，重視規(guī)模和速度，忽略內(nèi)涵與質(zhì)量，已經(jīng)給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)種種潛在的隱患。而市場(chǎng)開(kāi)放度亦在一定程度上超過(guò)中國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)、金融法律環(huán)境和人文環(huán)境的客觀限度，超越于保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍和監(jiān)管力度，而出現(xiàn)種種失控的市場(chǎng)格局。中國(guó)加入WTO要求開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，更應(yīng)在充分估計(jì)中國(guó)客觀環(huán)境的條件下，謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度的對(duì)策和思路。否則，將使民族保險(xiǎn)業(yè)在先天和后天均面臨不足的初始發(fā)展階段面臨諸多困惑，不但難以同實(shí)力雄厚、經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)均勝一籌的外資保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)，而且可能使在競(jìng)爭(zhēng)壓力下的民族保險(xiǎn)業(yè)自覺(jué)或不加思索地走上冒進(jìn)之旅。因而，謹(jǐn)慎穩(wěn)妥的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策和實(shí)施嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管，是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要決策基點(diǎn)。
2、立足中國(guó)國(guó)情，探索保險(xiǎn)監(jiān)管模式
強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)施有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)程度地關(guān)注探索適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。目前，國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已明確實(shí)施市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針，這是一個(gè)良好的開(kāi)端。然而，重要的問(wèn)題還在于，必須立足于中國(guó)實(shí)際，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的艱巨性和復(fù)雜性有充分的估計(jì)，并在保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒上，有所取舍。應(yīng)當(dāng)看到，保險(xiǎn)監(jiān)管受到中國(guó)特定制度環(huán)境的制約，受顯性風(fēng)險(xiǎn)和諸多隱性風(fēng)險(xiǎn)的制約，具有更大的難度。因而，必須對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在根源進(jìn)行全面系統(tǒng)的估計(jì)和分析，逐步探索適合中國(guó)國(guó)情并行之有效的監(jiān)管模式。
（1）法律監(jiān)管無(wú)疑是保險(xiǎn)監(jiān)管重要而有效的常規(guī)武器，但必須充分估計(jì)到在中國(guó)現(xiàn)行法律制度環(huán)境和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)法律認(rèn)同程度甚低的客觀背景，法律監(jiān)管的效果只能體現(xiàn)在逐步強(qiáng)化的過(guò)程中，難以企求速成的政策效果。如果對(duì)法律監(jiān)管的期望值超越于中國(guó)現(xiàn)實(shí)的法律制度環(huán)境的制約，保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)際績(jī)效的背后，或許潛伏著更大的、制約長(zhǎng)期發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此必須有清醒的估計(jì)。
（2）政府的行政監(jiān)管，無(wú)疑構(gòu)成中國(guó)現(xiàn)行條件下保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。應(yīng)在強(qiáng)調(diào)立法管理的同時(shí)，更加突出對(duì)管理者的監(jiān)管。強(qiáng)化政府“窗口指導(dǎo)”和道義勸說(shuō)的監(jiān)管功能。如果說(shuō)，市場(chǎng)失靈構(gòu)成政府保險(xiǎn)監(jiān)管的一般理論依據(jù)，那么，在中國(guó)的特定條件下，更應(yīng)對(duì)市場(chǎng)失靈和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的程度、表現(xiàn)形式及其內(nèi)在根源加以重視。從而，更突出強(qiáng)調(diào)政府行政監(jiān)管的核心作用。由于中國(guó)的制度環(huán)境有其自身的特殊性，政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的作用，也迥然有別于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。簡(jiǎn)單套用即便是稱之為國(guó)際慣例的保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段，在中國(guó)也很難奏效。以人為本的監(jiān)管模式，至少在目前的條件下，仍然是相當(dāng)重要而有效的監(jiān)管方式。
（3）著眼于長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，化解各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的決策基點(diǎn)，社會(huì)公眾的信任基礎(chǔ)和有效監(jiān)管的法律和制度環(huán)境，乃是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在精神實(shí)質(zhì)，亦是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心要素。保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制各種具體要素和具體的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，應(yīng)當(dāng)是這一內(nèi)在精神的體現(xiàn)。如果保險(xiǎn)監(jiān)管僅僅關(guān)注保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的若干重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)，而忽略內(nèi)在制度基礎(chǔ)和制度條件的制約，那么，無(wú)論各種指標(biāo)在形式和數(shù)量上如何符合國(guó)際慣例，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際績(jī)效，也不能不大打折扣。因而，注重培植社會(huì)公眾的保險(xiǎn)理念，培植保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的制度環(huán)境，注重各級(jí)人才尤其是中高層決策管理人才的培訓(xùn)與繼續(xù)培訓(xùn)等，都是從長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的高度化解保險(xiǎn)業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)重要決策思路。
3、加強(qiáng)混業(yè)監(jiān)管，提升綜合監(jiān)管能力
金融混業(yè)監(jiān)管已成為一個(gè)重要的國(guó)際潮流，而且這一趨勢(shì)將程度不同地影響到國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)有構(gòu)架。尤其在中國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)加大對(duì)外開(kāi)放力度的背景下，必須高度關(guān)注混業(yè)監(jiān)管問(wèn)題和中國(guó)的應(yīng)對(duì)措施。不然的話，在混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)下，我們可能會(huì)陷入很大的被動(dòng)：一方面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的綜合優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，另一方面，對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。事實(shí)上，無(wú)論是中國(guó)近年來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，投資連接保險(xiǎn)、投資分紅產(chǎn)品的推進(jìn)，壽險(xiǎn)基金、企業(yè)年金基金與資本市場(chǎng)互動(dòng)等均從不同層面提出了改革現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管思路的需求。應(yīng)當(dāng)將混業(yè)監(jiān)管問(wèn)題放到更為重要的決策位置，充發(fā)發(fā)揮綜合監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，具有非常重要的決策意義。在金融保險(xiǎn)業(yè)加速變化的趨勢(shì)下，有必要冷靜反思中國(guó)近年金融保險(xiǎn)監(jiān)管演化軌跡，從中吸取寶貴的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免決策的重大失誤。
4、構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理為支點(diǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系
由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身的特點(diǎn)和面臨的非常復(fù)雜的國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境，迫切需要提升風(fēng)險(xiǎn)管理理念，并將風(fēng)險(xiǎn)管理作為貫穿保險(xiǎn)監(jiān)管的一條主線，使之成為構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的主要支點(diǎn)。誠(chéng)然，傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的理論思路和規(guī)則體系，其基本目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康有序和保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)監(jiān)管的具體指標(biāo)和法規(guī)體系，尤其是保險(xiǎn)公司的償付能力指標(biāo)體系更是發(fā)揮了重要的監(jiān)管作用。但是，在新的不斷變化的保險(xiǎn)發(fā)展格局下，各種動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)因素尤其是人為風(fēng)險(xiǎn)因素越來(lái)越成為影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性制約因素。適應(yīng)這一變化態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)逐步從過(guò)去的注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理、注重財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步向技術(shù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與人文風(fēng)險(xiǎn)管理并重的風(fēng)險(xiǎn)管理哲學(xué)轉(zhuǎn)變，并強(qiáng)調(diào)實(shí)施系統(tǒng)的、動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。強(qiáng)調(diào)償付能力的風(fēng)險(xiǎn)控制，資產(chǎn)負(fù)債管理，強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險(xiǎn)為主線的監(jiān)管體系，有助于從戰(zhàn)略高度轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)監(jiān)管理念，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的水平，有效防范和控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。事實(shí)上，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的績(jī)效，在很大程度上取決于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制程度，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
5、注重強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)監(jiān)管中質(zhì)與量相結(jié)合的原則
強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)監(jiān)管中質(zhì)與量相統(tǒng)一的監(jiān)管原則。既包括注重對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)的劃分和量的測(cè)度，包括對(duì)監(jiān)管模式選擇、監(jiān)管法規(guī)制定、機(jī)構(gòu)設(shè)置和各種監(jiān)管比例限制、數(shù)量限制等方面的制度構(gòu)建，更應(yīng)當(dāng)注重對(duì)高級(jí)管理者的選拔、任用及有效監(jiān)督等。尤其應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)以人為本的保險(xiǎn)監(jiān)管原則和風(fēng)險(xiǎn)控制原則，強(qiáng)調(diào)高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的高度認(rèn)同和高度的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)監(jiān)管中特別關(guān)注建立健全各類法律、法規(guī)，以約束人們的保險(xiǎn)投資的行為規(guī)范，并對(duì)違規(guī)者予以警告和處罰。但較為忽視在員工尤其是高級(jí)經(jīng)理人員中培植和灌輸行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，容易導(dǎo)致行為風(fēng)險(xiǎn)和決策失誤風(fēng)險(xiǎn)。顯然，責(zé)任意識(shí)的培植應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)充分調(diào)動(dòng)并發(fā)揮其潛在風(fēng)險(xiǎn)控制作用，并在長(zhǎng)期的制度構(gòu)造中營(yíng)造一種風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任意識(shí)，將對(duì)提升全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制水平，發(fā)揮重要的潛在風(fēng)險(xiǎn)管理功能，對(duì)提高中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管水平，具有非常重要的意義。
