中國(guó)銀行業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并存
在日前舉行的“2002世界華人論壇”上，來自全球銀行界40多位華人代表濟(jì)濟(jì)一堂，從多角度分析和探討入世后中國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展前景。
中國(guó)正式加入WTO，標(biāo)志著中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)融合取得了重大突破，反映了中國(guó)多年來推行經(jīng)濟(jì)改革的巨大成果。其中一個(gè)重要開放，就是向外資開放金融市場(chǎng)。
代表們普遍認(rèn)為，外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，肯定會(huì)對(duì)內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)帶來一定程度的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，外資金融業(yè)進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，也會(huì)為內(nèi)地市場(chǎng)帶來創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)概念、產(chǎn)品和服務(wù)。挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。
大家相信，通過適度的競(jìng)爭(zhēng)，外資金融業(yè)的進(jìn)入，將有助于進(jìn)一步帶動(dòng)內(nèi)地金融業(yè)本身的改革，以及發(fā)展創(chuàng)新的管理概念。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，內(nèi)地開放金融業(yè)，將對(duì)內(nèi)地整體金融業(yè)的發(fā)展具有積極的意義，更可幫助推動(dòng)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，配合全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)。
努力練好內(nèi)功和外功
世界金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩、亞洲經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，尤其是中國(guó)龐大市場(chǎng)的開放都為入世后的中國(guó)的銀行業(yè)提供了無窮的機(jī)遇。大量海外投資的涌入也將對(duì)中國(guó)銀行業(yè)形成外來的競(jìng)爭(zhēng)，為此中國(guó)銀行業(yè)需要進(jìn)行更多的革新。在這過程中，中國(guó)銀行業(yè)將不可避免的面臨來自各方面的挑戰(zhàn)及機(jī)遇。對(duì)此，代表們就銀行服務(wù)、人才培養(yǎng)、營(yíng)運(yùn)模式、開放程度展開激烈而深入的探討。
澳大利亞花旗銀行財(cái)富管理銀行部高級(jí)總經(jīng)理溫以敬先生認(rèn)為，放寬外資銀行可在中國(guó)營(yíng)運(yùn)是加入世貿(mào)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的重大挑戰(zhàn)。外資銀行在五年內(nèi)逐漸在中國(guó)不受限制地廣泛發(fā)展業(yè)務(wù)，他們會(huì)分薄中資銀行的市場(chǎng)占有率。由于外資業(yè)務(wù)將擴(kuò)展到社會(huì)各階層，為了爭(zhēng)取客戶，競(jìng)爭(zhēng)將令銀行業(yè)利潤(rùn)降低及風(fēng)險(xiǎn)增加。而只有競(jìng)爭(zhēng)才有進(jìn)步，這個(gè)挑戰(zhàn)迫使中國(guó)銀行業(yè)要在短時(shí)間內(nèi)作好一切應(yīng)有的應(yīng)變措施去面對(duì)新環(huán)境。
對(duì)此，中國(guó)銀行業(yè)要從內(nèi)外兩個(gè)方面解決現(xiàn)有問題。一方面要培訓(xùn)中資銀行管理層及其他從業(yè)員的專業(yè)技術(shù)及工作效率；提高銀行服務(wù)、產(chǎn)品素質(zhì)及品種，給客戶及消費(fèi)者有更多選擇；引入國(guó)際上的最佳銀行實(shí)踐及管理技巧，改善營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)策略；提高銀行從業(yè)員工資收入，推行獎(jiǎng)賞制度，鼓勵(lì)士氣，保留人才。另一方面要制定對(duì)外資銀行的監(jiān)管政策及標(biāo)準(zhǔn)，完善中國(guó)金融法律制度與國(guó)際金融法則的配合，使法制達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)并維持金融穩(wěn)定，令外資機(jī)構(gòu)更有信心在中國(guó)大陸投資及擴(kuò)展業(yè)務(wù)，亦為將來中資銀行擴(kuò)展國(guó)際市場(chǎng)鋪路。
針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)，也有代表提出誠(chéng)懇的批評(píng)和忠告，美國(guó)鍵橋集團(tuán)總裁陳朝暉認(rèn)為在銀行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上有幾個(gè)容易產(chǎn)生偏差的誤區(qū)，如：“高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”、“利率市場(chǎng)化”、“中國(guó)特殊體制問題說”等。他建議在更深的層次上對(duì)中國(guó)銀行業(yè)存在的問題的本質(zhì)和核心進(jìn)行分析，從操作層面上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和危機(jī)應(yīng)對(duì)程序的建立等問題進(jìn)行深入的探討。
根本出路在于不斷創(chuàng)新
面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，中國(guó)銀行業(yè)要在入世后繼續(xù)獲得優(yōu)勢(shì)和發(fā)展，根本的出路在于加快創(chuàng)新步伐。
代表普遍反映，由于中國(guó)商業(yè)銀行的自身定位大體雷同，沒有形成有效的創(chuàng)新機(jī)制和體系，與國(guó)際銀行業(yè)相比，中國(guó)銀行業(yè)整體創(chuàng)新能力和水平相對(duì)較低，產(chǎn)品創(chuàng)新的差異性不大。而創(chuàng)新對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展具有重要作用，廣東發(fā)展銀行董事長(zhǎng)李若虹先生把其歸納為四個(gè)方面：一是創(chuàng)新有利于更好地滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需要，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展；二是創(chuàng)新有利于提高銀行自身的運(yùn)作效率。通過創(chuàng)新可以提供大量新的金融工具、服務(wù)，增強(qiáng)了銀行的功能，電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用提高了運(yùn)作速度，節(jié)約了成本；三是創(chuàng)新有利于把銀行辦出特色，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)造良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；四是創(chuàng)新是迎接中國(guó)加入WTO后外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的挑戰(zhàn)，促進(jìn)銀行業(yè)健康、快速發(fā)展的需要。
他指出，為用好創(chuàng)新這把“雙刃劍”，在銀行創(chuàng)新活動(dòng)中應(yīng)把握五條基本原則：準(zhǔn)確定位、依法創(chuàng)新、合作創(chuàng)新、漸進(jìn)創(chuàng)新及技術(shù)創(chuàng)新。他相信通過銀行內(nèi)部科學(xué)的制度安排，創(chuàng)新中很大一部分風(fēng)險(xiǎn)能被消除；而建立和規(guī)范信用環(huán)境，加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的道德約束，將會(huì)為銀行的創(chuàng)新活動(dòng)打造堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
此外，許多代表就銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新提出了自己具體的思路，如建立非混業(yè)性的銀行控股公司、外資作為戰(zhàn)略投資者進(jìn)入中小銀行、銀行內(nèi)部工程外包、銀行組織架構(gòu)清晰化等，表現(xiàn)出對(duì)中國(guó)銀行業(yè)入世后發(fā)展的關(guān)心與信心。
共謀兩岸四地金融一體化
中國(guó)大陸、臺(tái)灣、香港和澳門，擁有血濃于水的民族根源、共同的文化背景、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的生產(chǎn)要素和經(jīng)濟(jì)格局，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易交往由來已久、不斷增長(zhǎng)。國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行曾在一份報(bào)告中把兩岸四地稱之為“中華經(jīng)濟(jì)區(qū)”。隨著兩岸四地日益緊密的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聯(lián)系，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)必然進(jìn)一步加強(qiáng)合作、相互滲透，最終達(dá)到兩岸四地金融一體化。
參加討論會(huì)的成員中有許多港、澳、臺(tái)地區(qū)銀行的代表，他們或從“中華經(jīng)濟(jì)區(qū)”，或從自身地區(qū)銀行業(yè)，闡述了中國(guó)銀行業(yè)兩岸四地合作的必然性。香港永隆銀行董事長(zhǎng)及行政總裁伍步高先生從香港銀行業(yè)的角度，從投資、金融、貿(mào)易等方面介紹了香港和內(nèi)地的交往合作。他認(rèn)為，加強(qiáng)內(nèi)地和香港兩地的金融合作，建立區(qū)域金融中心是邁向長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)一體化的重要環(huán)節(jié)，兩地應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，整合資源，為將來經(jīng)濟(jì)一體化創(chuàng)造有利條件。
菲律賓國(guó)家銀行董事陳永栽先生借鑒全球化運(yùn)作效率顯著的一些跨國(guó)銀行經(jīng)驗(yàn)，以匯豐銀行為例，提出了中國(guó)銀行業(yè)的全球化策略。首先，可以同亞洲強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)攜手、在全球市場(chǎng)上提供金融產(chǎn)品，特別是向富裕的華人華僑提供金融產(chǎn)品，以創(chuàng)造性的市場(chǎng)策略，響應(yīng)富裕的華人華僑的特殊需求。其次，任何成功的全球化銀行，一定根植于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)豐厚的土壤中，積極利用合并，收購(gòu)的擴(kuò)張策略，穩(wěn)健地推進(jìn)全球化的發(fā)展。再次，應(yīng)該通過互聯(lián)網(wǎng)為華人華僑，特別是那些愿意投資而不僅僅把錢存在銀行里的華人華僑創(chuàng)造利益。并且教會(huì)華人華僑善于利用現(xiàn)代信息技術(shù)和手段，管理其資產(chǎn)和進(jìn)行交易。最后，銀行必須招募能夠通過人際接觸或者通過互聯(lián)網(wǎng)與富裕的客戶交易并且能提供一站式產(chǎn)品和服務(wù)的智能型和魅力型專家。
再過五年，中國(guó)就要對(duì)外國(guó)銀行實(shí)行國(guó)民待遇。對(duì)中國(guó)銀行業(yè)而言，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存、風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并存。通過討論，與會(huì)代表解疑釋惑，出謀劃策，堅(jiān)信經(jīng)過五年的艱苦努力，中國(guó)的銀行完全可以與國(guó)外的銀行共同面對(duì)挑戰(zhàn)，并在這種充滿競(jìng)爭(zhēng)與艱辛的環(huán)境中不斷發(fā)展壯大，為中國(guó)和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。（張涌）
