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個人貸款“門檻”高 怎樣圓我創(chuàng)業(yè)夢？
盡管國家鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，但作為“催化劑”的個人創(chuàng)業(yè)貸款，創(chuàng)業(yè)者想要拿到手卻并非易事——
在市場經(jīng)濟浪潮下，個人貸款創(chuàng)業(yè)已不再是新鮮事。但是，在具體實施過程中，創(chuàng)業(yè)者想要拿到貸款卻并不容易。
貸款“門檻”高
在長春，個人創(chuàng)業(yè)貸款要比個人消費貸款難得多。做電腦生意的梁先生，先期投入較大，資金回籠慢。他找了幾家銀行貸款，但多數(shù)銀行都拒絕了他的申請，即使有同意貸款的，也是數(shù)額小、抵押擔保條件苛刻、手續(xù)繁雜。梁先生不明白，現(xiàn)在政府不是鼓勵個人創(chuàng)業(yè)嗎？個人創(chuàng)業(yè)貸款咋就這么難！
的確，盡管國家鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，但個人創(chuàng)業(yè)貸款卻遭遇銀行高“門檻”的限制。幾家銀行看到有關(guān)創(chuàng)業(yè)貸款的條件，要么要求“經(jīng)營財務(wù)狀況良好”，要么要求“能夠提供合法有效足值且變現(xiàn)能力強的財產(chǎn)抵押或者權(quán)證質(zhì)押”，要么要求提供擔�！瓋H這幾條，就足以將許多創(chuàng)業(yè)者擋在門外。
一家銀行個人業(yè)務(wù)部負責人說，現(xiàn)在銀行實行的都是貸款責任終身追究制，因此，放貸都謹慎了。如此一來，對于貸款，銀行首先考慮的是風險，而不是盈利。因此，對于有一定風險的創(chuàng)業(yè)貸款，銀行“寧可少放，甚至不放”。
面臨多重障礙
對于個人創(chuàng)業(yè)貸款，其貸款評估是十分嚴格的。一般銀行提供貸款，需要個人或企業(yè)提供質(zhì)押、抵押、擔保。質(zhì)押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的能力，還必須能夠提供銀行認可的抵押擔保。而事實上，許多申請貸款的個人和中小型私營企業(yè)大多都過不了銀行評估這一關(guān)。
如此這般，對于一個創(chuàng)業(yè)者來說，要想靠貸款融資創(chuàng)業(yè)，首先要考慮貸款經(jīng)營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出；銀行的貸款期限與經(jīng)營貸款回籠周期是否相匹配。銀行收回貸款時，是否會影響企業(yè)的正常經(jīng)營。此外，還要把擔保公司的擔保費用也計入經(jīng)營成本中，這樣才能有效地避免經(jīng)營風險。
目前中國的個人信用制度尚未建立，同樣給創(chuàng)業(yè)貸款埋下了不小的“雷”。個人創(chuàng)業(yè)貸款的對象主要是私營業(yè)主、個體工商戶，這一群體分布零散、流動性大，銀行很難掌握準確的信用信息，造成信用度難以評估。而從個人創(chuàng)業(yè)者提出的貸款申請項目看，可行性項目很少，所投資的企業(yè)以勞動密集型為主，產(chǎn)品技術(shù)含量低，附加值低，企業(yè)生命周期短，信用等級普遍較低，有效抵押物不足。對于銀行來說，沒有信用基礎(chǔ)的保障，誰也不愿意去踩這個“雷”。
還需政策扶持
個人創(chuàng)業(yè)貸款作為一個新的金融業(yè)務(wù)品種，要想真正“開掘”，還需從幾個方面入手：
一是加大對個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的宣傳力度，強化金融部門個人創(chuàng)業(yè)貸款營銷意識，同時，貸款申請人也要對此項業(yè)務(wù)的規(guī)范要求有較詳細的了解。
二是大力增強全社會的信用觀念，加快個人信用體系的建設(shè)進程，制定相關(guān)法規(guī)、政策，嚴厲制裁無信用行為，切實防范金融風險。
三是改革貸款管理制度，可能的情況下實行銀行信貸人員派駐制度，監(jiān)督資金運行，確保個人創(chuàng)業(yè)貸款�？顚Ｓ�。同時，盡可能降低貸款條件，簡化辦理手續(xù)，積極推行小額信用創(chuàng)業(yè)貸款等等。
有關(guān)方面專家表示，個人創(chuàng)業(yè)貸款鏈條的健全與完善，需要國家政策以及貸款者信用制度的支撐。當這些條件逐一具備之后，個人創(chuàng)業(yè)融資的方便之門才會順利打開。（來源/工人日報）
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