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出國(guó)留學(xué)如何買保險(xiǎn)？
國(guó)外的保險(xiǎn)種類五花八門，對(duì)中國(guó)留學(xué)生來(lái)說(shuō)，最主要也最實(shí)用的是醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身意外保險(xiǎn)。這里主要介紹如何買醫(yī)療保險(xiǎn)。
出國(guó)讀書的學(xué)生都很年輕，身體健康，但頭痛腦熱等小毛病總是避免不了的，得大病或跌倒碰傷之類的雖然是極少數(shù)，但又不得不防。國(guó)外的醫(yī)療費(fèi)用都貴得驚人，在美國(guó)，做個(gè)小小的切除闌尾手術(shù)就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一個(gè)闌尾手術(shù)住院一周需20萬(wàn)日元；在德國(guó)，住一天醫(yī)院的費(fèi)用在300歐元以上。如果遇上一場(chǎng)大病，就會(huì)使人陷入經(jīng)濟(jì)困境。因此，如果在這些國(guó)家上了醫(yī)療保險(xiǎn)，就能以較少的投資解除萬(wàn)一患病而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)之憂。
留學(xué)的國(guó)家不同，醫(yī)療保健的計(jì)劃也不盡相同。
美國(guó)：基本健康保險(xiǎn)最實(shí)用
美國(guó)的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)，學(xué)生只需交納少量的保健費(fèi)用，但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬(wàn)一遇到嚴(yán)重的疾病，只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院，所需的醫(yī)療費(fèi)完全由學(xué)生自己支付，由于醫(yī)療診治費(fèi)用非常昂貴，個(gè)人難以負(fù)擔(dān)，沒有保險(xiǎn)的病人醫(yī)院一般不愿意接受，因此必須要買保險(xiǎn)。
美國(guó)對(duì)國(guó)際學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性質(zhì)，沒有保險(xiǎn)不能注冊(cè)入校。一般來(lái)說(shuō)，獲得美國(guó)某單位資助或享受獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生，都是由資助方給學(xué)生提供健康保險(xiǎn)，自費(fèi)留學(xué)生只好自己參加一項(xiàng)健康保險(xiǎn)計(jì)劃，而且是必需的，這樣才能使自己在萬(wàn)—受重傷或生重病時(shí)不必支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。保險(xiǎn)可以是學(xué)生自己購(gòu)買，也可以是美國(guó)的學(xué)校向?qū)W生提供項(xiàng)目學(xué)生自買。由學(xué)校提供的保險(xiǎn)項(xiàng)目，保費(fèi)通常比市場(chǎng)價(jià)格為低，但有些醫(yī)療上的限制以及一定程度的不便。為了自身的保障，學(xué)生應(yīng)該充分了解學(xué)校保險(xiǎn)的限制、彈性以及保費(fèi)與保障福利的平衡，并與其他保險(xiǎn)比較。
美國(guó)有不計(jì)其數(shù)的健康保險(xiǎn)公司，每一家公司都提供好幾種健康保險(xiǎn)計(jì)劃。據(jù)了解，美國(guó)的外國(guó)留學(xué)生事務(wù)全國(guó)委員會(huì)同兩家保險(xiǎn)公司合作，專門設(shè)計(jì)了幾種適合在美國(guó)的外國(guó)留學(xué)生需要的保險(xiǎn)。這幾種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍廣，收費(fèi)比較合理。為留學(xué)生設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃，只對(duì)住院期間的病房費(fèi)和膳食費(fèi)規(guī)定最高的限額，其他所有費(fèi)用全部是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
對(duì)中國(guó)留學(xué)生來(lái)說(shuō)，參加一種基本健康保險(xiǎn)比較實(shí)用，基本健康保險(xiǎn)通常包括嚴(yán)重疾病的就診費(fèi)（或一定比例的就診費(fèi)）、住院費(fèi)和手術(shù)費(fèi)，但不支付小毛小病的醫(yī)療費(fèi)用。小毛小病和輕微傷痛在學(xué)校的診所里就能治療，學(xué)生自己從國(guó)內(nèi)帶去的常用藥也能管點(diǎn)事。重大醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)學(xué)生來(lái)說(shuō)實(shí)用性就差一些，因?yàn)樗姆⻊?wù)對(duì)象是長(zhǎng)期疾病纏身或嚴(yán)重受傷的病人。
學(xué)生在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該精挑細(xì)選，多加比較，除了要考慮保費(fèi)的高低，還需要注意其保險(xiǎn)額度、保障內(nèi)容、診療限制、費(fèi)用分擔(dān)、排除條款等項(xiàng)目。
加拿大：留學(xué)生不能享受健康福利
加拿大是世界上具有最好的健康保險(xiǎn)制度的國(guó)家之一，大多數(shù)社區(qū)都有很好的醫(yī)院、診所或醫(yī)師辦公室，所有加拿大居民、公民和永久居民，在注冊(cè)加拿大國(guó)家健康保險(xiǎn)計(jì)劃后，都可以得到免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家從稅收中直接支付給醫(yī)院和醫(yī)生的。但是，外國(guó)留學(xué)生在加拿大享受不了該國(guó)的這項(xiàng)健康福利，因?yàn)樗麄儾皇怯谰镁用瘛?br>
加拿大對(duì)外國(guó)學(xué)生是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)不是強(qiáng)制性的，完全看你自己是否愿意，因此中國(guó)學(xué)生一般都不會(huì)主動(dòng)去購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，但這兩年也發(fā)生了一些外國(guó)學(xué)生看病后無(wú)力支付醫(yī)藥費(fèi)的情況，引起了加拿大有關(guān)方面的關(guān)注。目前，加拿大有一種特別為外國(guó)留學(xué)生設(shè)計(jì)的醫(yī)療保險(xiǎn)，這種學(xué)生保險(xiǎn)的費(fèi)用一年是幾百加元，一般疾病的治療費(fèi)用都包括在內(nèi)，對(duì)中國(guó)學(xué)生來(lái)說(shuō)比較實(shí)用，保費(fèi)不是太高，一旦生病也能解決問(wèn)題。
提醒注意的是，據(jù)悉，加拿大的一些學(xué)校最近出現(xiàn)強(qiáng)迫學(xué)生在校園內(nèi)購(gòu)買一些有同樣保險(xiǎn)內(nèi)容的學(xué)生保險(xiǎn)，但其保費(fèi)卻比市場(chǎng)價(jià)格要高20%-40%。在這種情況下，建議學(xué)生在購(gòu)買學(xué)生保險(xiǎn)前，最好先了解一下市場(chǎng)情況再作決定。此外，一定要選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)代理公司，這樣在索賠的時(shí)候會(huì)快速合理一些。
澳大利亞：留學(xué)生必須有健康保險(xiǎn)
澳大利亞政府硬性規(guī)定，所有海外留學(xué)生必須繳納健康醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)制度由澳政府委托全國(guó)最大的健康保險(xiǎn)公司（Medibank）監(jiān)督管理。該保險(xiǎn)公司在澳大利亞全國(guó)有300多個(gè)辦事處，可提供快捷方便的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。中國(guó)留學(xué)生可直接向各地Medibank辦事處繳納保險(xiǎn)費(fèi)或請(qǐng)就讀的學(xué)校代繳，如果是延期，只需準(zhǔn)備舊的保險(xiǎn)卡、護(hù)照及入學(xué)通知書即可，
申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)后可以獲得一張醫(yī)療保險(xiǎn)證（Medicare Card），憑這張證可以在任何一家醫(yī)院的門診就診或住院。但不包括�？漆t(yī)生和私人診所。交納的保險(xiǎn)費(fèi)用是根據(jù)學(xué)生停留的時(shí)間長(zhǎng)短計(jì)算，費(fèi)用大約為：1-3個(gè)月為74澳元、3-6個(gè)月為148澳元、6-9個(gè)月為212澳元、9-12個(gè)月為274澳元。留學(xué)生的保險(xiǎn)期間必須涵蓋注冊(cè)課程的時(shí)間，每次最長(zhǎng)可為12個(gè)月，在課程的最后階段一次延長(zhǎng)至18個(gè)月。
在澳大利亞看醫(yī)生不管是在學(xué)校的醫(yī)療中心，還是在私人診所或公私立大醫(yī)院，首先都是看一般的全科醫(yī)生。如果這位全科醫(yī)生沒有辦法勝任，他會(huì)馬上讓你去看專科醫(yī)生。多數(shù)學(xué)校在校內(nèi)有醫(yī)療診所。私立院校和英語(yǔ)補(bǔ)習(xí)學(xué)院也能在你需要幫助時(shí)找到一個(gè)大夫或診所。
解決醫(yī)療費(fèi)用的辦法通常有兩種：一是先根據(jù)醫(yī)生的賬單付款，然后憑收據(jù)到保險(xiǎn)公司報(bào)銷。另一種是將未付款的賬單交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將寄給你一張開給醫(yī)生的支票，然后把支票連同應(yīng)付余額交給醫(yī)生。
英國(guó)：持醫(yī)療卡免費(fèi)就診
在所有的留學(xué)國(guó)中，英國(guó)的醫(yī)療服務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較好的。英國(guó)的國(guó)民福利之一就是免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，英國(guó)政府下屬的國(guó)民醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱NHS）負(fù)責(zé)基本醫(yī)療服務(wù)工作，外國(guó)學(xué)生、學(xué)生家屬或赴英工作人員如果在英國(guó)居住或?qū)W習(xí)超過(guò)6個(gè)月，就可以享受國(guó)家健康體系的免費(fèi)服務(wù)。與中國(guó)不同的是，在英國(guó)，人們生病不直接到醫(yī)院去看病，而是去診所，除非需要急診或醫(yī)生要求患者去做某項(xiàng)檢查。英國(guó)的一般社區(qū)內(nèi)都有診所，大學(xué)里稱醫(yī)療中心，生病了先打電話與醫(yī)生預(yù)約時(shí)間，看病時(shí)只要出示醫(yī)療卡，就診不需要任何費(fèi)用，但開處方要收費(fèi)，一次約為6英鎊（1英鎊約合人民幣13.03元）。醫(yī)生開好藥方后，患者把處方拿到藥局去配藥，藥費(fèi)由自己負(fù)擔(dān)。如行動(dòng)不便，突發(fā)急病可撥打診所緊急電話請(qǐng)醫(yī)生出診，同樣，就診免費(fèi)，開處方收費(fèi)。
如果生病住院，一切費(fèi)用包括大型手術(shù)費(fèi)，全部都是免費(fèi)，醫(yī)院每天還要免費(fèi)提供三餐和兩次茶點(diǎn)。因此，到英國(guó)留學(xué)的學(xué)生無(wú)須購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)。需要注意的是，因?yàn)樽≡好赓M(fèi)，從而造成病床緊張，在英國(guó)住院最大的問(wèn)題是等候，如果沒有生命危險(xiǎn)的話，手術(shù)的等待時(shí)間一般是6個(gè)月左右，有時(shí)可能更長(zhǎng)。
中國(guó)留學(xué)生抵英后，就應(yīng)馬上到學(xué)校的健康中心注冊(cè)申請(qǐng)醫(yī)療卡，有的診所可能要求申請(qǐng)人在注冊(cè)時(shí)進(jìn)行一次體檢，主要是給以后指定的醫(yī)生提供參考數(shù)據(jù)。申請(qǐng)人注冊(cè)后4周左右就會(huì)得到一張醫(yī)療卡，卡上注明申請(qǐng)人的姓名、出生年月日、醫(yī)療號(hào)碼和醫(yī)生的名字，憑該卡可到指定的醫(yī)生那兒免費(fèi)就診。
法國(guó)：高收費(fèi)高醫(yī)保
法國(guó)學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用很高，但得到的醫(yī)療服務(wù)也很全面。按照法國(guó)有關(guān)方面的規(guī)定，進(jìn)入法國(guó)大學(xué)學(xué)習(xí)的學(xué)生，必須購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)用為一年165歐元（1歐元約合人民幣8.93元），這是辦理外國(guó)學(xué)生在法國(guó)居留證所必需的。這165歐元的醫(yī)療保險(xiǎn)中規(guī)定，普通的頭疼腦熱全報(bào)，較大的疾病按一定比例報(bào)銷。一名外國(guó)留學(xué)生如果一年中不得大病，一般看病的費(fèi)用都可以在醫(yī)療保險(xiǎn)范圍內(nèi)解決。而且即使不是在法國(guó)看病，醫(yī)藥費(fèi)也能報(bào)銷。
如果想給自己上一個(gè)金額較高的醫(yī)療保險(xiǎn)，以保證得了大病也有醫(yī)療保障的話，可以再加140歐元，這樣所有的藥費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)都可以解決了。
眼睛不好的學(xué)生，在法國(guó)留學(xué)時(shí)也可以保個(gè)眼睛險(xiǎn)，需要76歐元。在保險(xiǎn)期的一年里，不僅所有眼睛治療都能報(bào)銷，還可以免費(fèi)配眼鏡。
德國(guó)：學(xué)生醫(yī)保實(shí)用又劃算
外國(guó)學(xué)生在德國(guó)買醫(yī)療保險(xiǎn)是個(gè)極為劃算的事。德國(guó)是世界上第一個(gè)實(shí)行強(qiáng)制性社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的國(guó)家，其醫(yī)療保險(xiǎn)基金實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌、互助共濟(jì)，政府酌情補(bǔ)貼。
德國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度分法定醫(yī)療保險(xiǎn)和私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)。法定醫(yī)療保險(xiǎn)占主導(dǎo)地位，由聯(lián)邦公眾醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和類似的600多個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具體操作，主要對(duì)象是月收入在6300馬克以下的雇員，保險(xiǎn)費(fèi)按工資收入的一定百分比繳費(fèi)，各州費(fèi)率不同，一般在11%-15%之間。主要包括疾病預(yù)防和治療、休養(yǎng)康復(fù)及支付疾病津貼等。私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)由德國(guó)健康保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)具體操作，主要對(duì)象是月收入高于6300馬克的醫(yī)生、企業(yè)主、政府雇員和自由職業(yè)者等。私營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)是自愿參加的，保險(xiǎn)項(xiàng)目完全可以自己選擇。
由于德國(guó)實(shí)行社會(huì)互助原則，收取的保費(fèi)是根據(jù)不同人的收入而定，收入愈高，需交納的保費(fèi)也愈高，因而對(duì)低收入者，尤其是學(xué)生極為有利，面向?qū)W生的公共醫(yī)療保險(xiǎn)一月只需53歐元，而高收入者卻要交400多歐元，相差好幾倍，但在享受醫(yī)療服務(wù)方面卻完全相同。以致許多保險(xiǎn)公司都表示，學(xué)生保險(xiǎn)幾乎無(wú)利可圖。
去德國(guó)的中國(guó)留學(xué)生最好都參加公共醫(yī)療保險(xiǎn)，以低投入享受醫(yī)保高福利，不要因?yàn)槭″X而停止付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，這樣十分可惜。德國(guó)的醫(yī)療費(fèi)是非常昂貴的，看一次頭痛腦熱就要上百歐元，住一天醫(yī)院需要300歐元以上，而一個(gè)月的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)只相當(dāng)于一次門診費(fèi)。此外，德國(guó)規(guī)定注冊(cè)學(xué)生必須有醫(yī)療保險(xiǎn)，沒參加保險(xiǎn)的學(xué)生還有可能會(huì)被注銷學(xué)籍。
日本：外國(guó)學(xué)生有醫(yī)療補(bǔ)助
日本醫(yī)療保險(xiǎn)以其醫(yī)療險(xiǎn)種多樣、保障齊全、對(duì)象專一、實(shí)行低保費(fèi)高保障，實(shí)現(xiàn)了“國(guó)民皆保險(xiǎn)”。到日本留學(xué)一年以上的外國(guó)人（包括就學(xué)生），依規(guī)定必須加入“國(guó)民健康保險(xiǎn)”。
保險(xiǎn)費(fèi)金額因地方而異，東京都最高，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)不交住民稅的人，每月大約是1400日元。年收入少于一定數(shù)額的人，如果申報(bào)，保險(xiǎn)費(fèi)還可減少70%或50%。其他地區(qū)在700至1300日元；沒有收入的留學(xué)生，保費(fèi)還可以有減免的優(yōu)待。加入保險(xiǎn)者每次看病接受治療時(shí)，掛號(hào)費(fèi)之外只須繳部分費(fèi)用，負(fù)擔(dān)該次醫(yī)療費(fèi)的30%。
日本還有一種外國(guó)留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助制度，這個(gè)制度是靠教育部的預(yù)算在經(jīng)營(yíng)的。只要持留學(xué)資格的人都可以享受這個(gè)醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助制度。但是，是以加入國(guó)民健康保險(xiǎn)為前提條件的。根據(jù)這個(gè)制度，在受理健康保險(xiǎn)的醫(yī)院、診所接受治療時(shí)所支付的醫(yī)療費(fèi)中，健康保險(xiǎn)可利用范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)的80%，事后可得到補(bǔ)助。要注意的是，所使用的醫(yī)療費(fèi)必須先墊付。照此計(jì)算，若將這個(gè)制度和國(guó)民健康保險(xiǎn)制度并用的話，留學(xué)生看病后實(shí)際上只付醫(yī)療費(fèi)的6%即可。
此外，日本的多數(shù)大學(xué)，校內(nèi)都有以學(xué)生醫(yī)療福利為目的的獨(dú)自的醫(yī)療制度。
外國(guó)學(xué)生到日本后，可以到所屬的區(qū)·市役所的國(guó)民健康保險(xiǎn)科申請(qǐng)加入，要帶上外國(guó)人登記證明書，居留期間為1年持留學(xué)資格的人馬上就可加入，對(duì)持“就學(xué)”資格的學(xué)生，會(huì)被要求提供“記有居留期間的在學(xué)證明書”。加入國(guó)民健康保險(xiǎn)，原則上從到日本時(shí)算起。加入國(guó)民健康保險(xiǎn)后，可向日本國(guó)際教育協(xié)會(huì)的外國(guó)人留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助提出登記。這樣在實(shí)行健康保險(xiǎn)的醫(yī)院或診療所所付的治療費(fèi)中，才可獲得保險(xiǎn)診療范圍內(nèi)80%醫(yī)療費(fèi)的追加補(bǔ)助。
不管是歐美還日本，牙齒和眼睛（法國(guó)除外）都不在醫(yī)療保險(xiǎn)范圍之列，在國(guó)外，看這兩科的治療費(fèi)又都是出奇的貴。因此，建議學(xué)生在出國(guó)前在國(guó)內(nèi)先做好牙科治療，多配幾副眼鏡。
需提請(qǐng)注意的是，目前國(guó)內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)還不適用于別的國(guó)家，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的保險(xiǎn)單位不受理外國(guó)醫(yī)院或診所的理賠請(qǐng)款，而且國(guó)內(nèi)或在其他地區(qū)購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)在國(guó)外通常也無(wú)效。因?yàn)獒t(yī)療體系制度的不同，醫(yī)院診所無(wú)法與承保機(jī)構(gòu)確認(rèn)所購(gòu)保險(xiǎn)的適用性及理賠范圍等事項(xiàng)，因此外國(guó)還無(wú)法接受國(guó)內(nèi)的此類保險(xiǎn)。不過(guò)，這種情況以后會(huì)有所改變。（來(lái)源/海外求學(xué)）
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